Definice stavebního spoření
Stavební spoření je jednoduchá a efektivní varianta spoření pro fyzické, ale i právnické osoby. Je založeno na kolektivním způsobu ukládání finančních prostředků jeho účastníků, zatímco jedni spoří, jiní již mohou například čerpat úvěr. Stavební spořitelna tedy hraje jen roli finančního správce svěřených prostředků.
V současné době přestavuje nejefektivnější bankovní produkt na našem trhu. Je vhodný pro většinu obyvatelstva.
Stavební spoření je účelová forma spoření, tedy finance získané po konci stavebního spoření můžete nově použít pouze na řešení bytové situace.
Funkce stavebního spoření
Stavební spoření funguje na velmi jednoduchém principu: po založení a přijetí smlouvy o stavebním spoření začnete ukládat své volné finanční prostředky na účet stavebního spoření.
Výsledná částka ze stavebního spoření se skládá z vlastní uspořené částky, státní podpory a úroků získaných od stavební spořitelny. Znamená to tedy, že stavební spoření má tři funkční složky - peníze od spořícího občana, úroky stavební spořitelny z uspořených peněz a navíc státní podporu. Státní podpora stavebního spoření je platná jen pro fyzické osoby.
Doba stavebního spoření
Časový průběh stavebního spoření je dán smlouvou stavební spořitelny. Smlouva vstupuje v platnost přijetím návrhu smlouvy stavební spořitelnou, o čemž je každý účastník informován písemně. Minimální doba spořen je daná zákonem - 24 měsíců.
Smluvní vztah začíná dnem uvedeným na potvrzení o přijetí návrhu spořící smlouvy.
Spoření samotné začíná uhrazením uzavíracího poplatku, dále se pokračuje většinou v periodických vkladech, ke kterým jsou automaticky přičítány úroky a státní podpora. Takto se pokračuje až do vyplacení cílové částky.
Účastník stavebního spoření
Účastníkem stavebního spoření může být fyzická osoba s přiděleným rodným číslem. U stavebního spoření neplatí věková omezení, za osoby mladší 18 let jedná zákonný zástupce.
Do stavebního spoření se může zapojit i právnická osoba, nicméně ta přichází o státní podporu a úrokový výnos podléhá zdanění.
Úročení vkladů
Vklady do stavebního spoření jsou úročeny dle běžné úrokové sazby. Vedle úroků je dalším výnosem účastníka státní podpora, právě ta dělá ze stavebního spoření atraktivní formu investice a nadprůměrného zhodnocení volných finančních prostředků s minimálními riziky.
Státní podpora
Nárok na státní podporu mají tyto druhy fyzických osob:
- Občan ČR - fyzická osoba se státním občanstvím ČR, trvalý pobyt na území ČR není podmínkou.
- Občan EU, kterému bylo vydáno povolení k pobytu na území ČR a přiděleno rodné číslo příslušným orgánem ČR, období až po vstupu ČR do EU.
- Fyzická osoba - cizinec - s trvalým pobytem na území ČR a rodným číslem přiděleným orgánem ČR.
Výše státní podpory je 15 % z roční uspořené částky, maximálně však z 20 000,- Kč. Částka úspor přesahující 20 000,- Kč v jednom roce se převádí do následujícího roku spoření. Ovšem pouze v případě, že uzavřená smlouva bude obsahovat prohlášení, že v rámci této smlouvy žádá o přiznání státní podpory.
Účelovost stavebního spoření
Jak již bylo řečeno, stavební spoření je účelové spoření. Prostředky ze stavebního spoření může účastník použít pouze na financování bytových potřeb. Zákon však umožňuje použít uspořenou částku, včetně státní podpory, i jinak než na financování bytových potřeb, pokud účastník nebude s vkladem nakládat po dobu 6-ti let od uzavření smlouvy o stavebním spoření.
Což znamená, že po uplynutí šestileté lhůty je možno s úsporami nakládat libovolně.
Přidělení cílové částky
Přidělení cílové částky je vyplacení částky k určitému termínu. Přidělená cílová částka je připravena pro vplacení uspořené částky a k poskytnutí úvěru. Aby došlo k přidělení peněz, je potřeba splnit následující body:
- minimální doba spoření 24 měsíců
- minimální úspora 30 - 40%
- splnění minimálního zhodnocovacího čísla
Přidělení cílové částky je účastníkovi oznámeno neprodleně s výzvou, aby do šesti týdnů písemně sdělil, zda přidělení cílové částky přijímá. Oznámí-li účastník, že její přidělení přijímá, bude mít cílovou částku k dispozici až za tři měsíce po ohodnocovacím dni, ke kterému splnil podmínky pro její přidělení.
Nepřijme-li účastník stavebního spoření přidělení cílové částky, považuje se cílová částka automaticky za nepřidělenou. Účastník může podat písemnou žádost o opětovné přidělení cílové částky,
Výhody stavebního spoření
Stavební spoření patří k nejjistějším a nejvýhodnějším finančním produktům dneška. Je vhodné pro obyvatelstvo, a to jak pro ty, kteří chtějí investovat do vlastního bydlení, tak i pro ty, kdo chtějí výhodně zhodnotit své volné úspory.
Jistota stavebního spoření
- princip stavebního spoření minimalizuje negativní vlivy vývoje na trhu, například úrokové sazby zvkladů i úvěrů jsou pevné po celou dobu trvání vztahu,
- jistota vkladů je zabezpečena ustanoveními zákona o stavebním spoření, zákon přesně definuje činnost stavebních spořitelen,
- stavební spořitelna podléhá stálému dohledu ministerstva financí,
- vklady jsou ze zákona pojištěny u ČNB,
- účastník stavebního spoření má nárok na nízký úrok zúvěru ze stavebního spoření,
- měsíční splátky ve fázi spoření a splácení úvěru se propočítávají předem.
Výnosnost stavebního spoření
- státní podpora 15 % zročně uspořené částky,
- možnost získání státní podpory bez ohledu na věk,
- osvobození úroků a státní podpory od daně zpříjmu u fyzických osob,
- úročení veškerých úspor až 2,5 % p.a.,
- čistý úrokový výnos při šestiletém cyklu spoření až 7,04 %.
Variabilita stavebního spoření
- volnost ve způsobu spoření,
- během spoření kdykoliv možnost změnit smlouvu: změna tarifu, změna cílové částky,
- libovolné použití uspořené částky, včetně státní podpory, po 6-ti letech spoření,
- úvěr možno čerpat po dobu 3 let,
- možnost mimořádné splátky úvěru,
- eventuální získání překlenovacího úvěru,
- možnost výhodné kombinace shypotečním úvěrem,
- jeden klient může vlastnit více smluv o stavebním spoření.
Zákon o stavebních spořitelnách
Na český trh bylo stavební spoření zavedeno schválením Zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Zákon přesně definuje podmínky uzavření smlouvy, vedení samotného stavebního spoření, úrokové sazby a zúročení. Stejně tak definuje pravidla stavebního spoření pro fyzické i právnické osoby.
Stavební spořitelny
Na českém trhu v současné době působí 5 stavebních spořitelen.
Protože se stavební spoření v ČR řídí jen jedním zákonem, který je pro všechny stavební spořitelny stejný, mohlo by se zdát, že nabídka všech stavebních spořitelen je stejná.
Ale pokud se podíváme podrobněji na jednotlivé tarify, varianty, zjistíme zde často i velké rozdíly, které při uzavření smlouvy s konkrétní stavební spořitelnou stojí za zvážení a porovnání s ostatními.
Důležité je na začátku se rozhodnout, proč si klient stavební spoření sjednává a podle toho se dobudoucna při výběru stavební spořitelny řídit.
